Saiba como usar o Excel para não cair em ciladas financeiras

A Copa do Mundo começa dia 11 de junho e muita gente não quer perder a oportunidade de comprar uma TV de LCD de 40 polegadas, talvez com sintonizador digital embutido, para não perder nenhum lance. Financiamento? Pode parecer uma boa, mas é preciso estar atento aos juros. E como calcular o custo dessa dívida?


Uma boa forma é utilizar o popular software de planilhas da Microsoft. O método aqui demonstrado permite calcular a taxa de juros de qualquer tipo de financiamento: renegociação, veículo, crédito pessoal...

Vamos a um exemplo: imagine esse anúncio: Compre uma TV LCD por R$ 2.199 e pague em 12 fixas de R$ 219,90

"Opa! parcelas fixas? E equivale a 10% do valor do bem! Vou comprar!" Calma! O primeiro golpe é esse: colocar o valor da parcela equivalente a 10% do valor do bem. Assim o consumidor faz a conta mais fácil e esquece de fazer a difícil.

O segundo é a tal da parcela fixa. Grande coisa. Hoje ,praticamente tudo tem parcela fixa. Tínhamos parcelas variáveis na época da inflação alta. Agora, é claro que será fixa! A grande sacada é saber quanto será a taxa de juros. Vamos conferir:

Você montará uma planilha como a exibida acima. Na data zero, colocará o valor a ser financiado. Como não daremos entrada, é o valor total do bem (ou da dívida, o que for). É fundamental inserir o o sinal de menos, como está na tabela .

Do período 1 a 12, colocamos o valor das parcelas. Para descobrir o valor da taxa, vamos usar a função chamada TIR (Taxa Interna de Retorno): Para inserir, vá em Inserir Função > Financeira e selecione a TIR. Veja:

Depois de clicar no argumento Valores , selecione as células de B2 até B14 e dê enter. Assim vamos obter o valor de 2,9% ao mês de taxa de juros. Pronto, assim já é possível programar seu orçamento para comprar a TV LCD.

Veja outro anúncio interessante: Compre uma TV LCD por R$ 2.199 e pague a 1ª parcela só daqui a 60 dias, em 12 fixas de R$ 249,90! E, se o Brasil for campeão, você não paga a última! Será que é interessante mesmo? É só usar a mesma função para descobrir. Insira os valores na tabela:
E então verificamos que não é nada interessante, pois a taxa de juros é ainda maior! Mesmo que o consumidor não pague a última parcela, a loja ainda sai ganhando.

E, para finalizar, imagine que você tem uma dívida e precisa fazer uma renegociação. E lhe fazem a seguinte proposta: Pague em 10x de R$ 115 ou, se quiser, podemos dar um desconto para você pagar à vista, no valor de R$ 850. Basta inserir o valor proposto na tabela, junto com as prestações e, por último, usar a função TIR. Veja na figura abaixo:

Analisando essas três situações, a lição que fica é: nunca aceitar a primeira proposta para renegociar dívida ou então entrar de cara em uma prestação. Faça sempre uma conta para verificar se o negócio é realmente bom.

* Fábio Vianna faz modelagem de planilhas há 12 anos e é o fundador da Fábrica de Planilhas, primeira e única empresa latino-americana especializada em treinamento e modelagem de planilhas. Ministrou mais de 400 treinamentos e treinou mais de 5.000 profissionais. É MCAS em Excel pela Microsoft e estudou administração na EAESP/FGV.